以健康险联动医改 助推健康中国建设

（来源：人民网 2019年12月5日）

孙洁

12019年12月3日，为进一步落实中国银保监会政策要求，助力“健康中国”战略实施，由人民网举办的“助力国家战略 赋能美好生活”第二届中国保险业创新发展高峰论坛在北京召开。

全国政协委员、中国社保学会理事、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁发表演讲

在该论坛上，对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁围绕“以健康险联动医改 助推健康中国建设”这一主题，建议要统筹设计健康险和医改的方案，通过健康险和医改联动试点，来提升健康险专业化经营水平，拓展健康险价值链，控制医疗成本，统筹协调人民群众日益多层次的医疗服务需求，并推动保险资金进行医疗产业投资，实现医疗产业、健康险与医疗改革的多赢。

健康服务模式向“以健康为中心”转变

孙洁教授表示，随着我国经济社会发展及人民生活水平的提升，城镇化、老龄化进程的加快，健康模式从“以治病为中心”向“以健康为中心”发生转变，健康保障和健康服务成为人民群众的刚性需求。“健康中国”战略对健康险发展提出了许多新期待、新要求。

2016年10月，中共中央、国务院发布的《“健康中国2030”规划纲要》指出，要积极发展商业健康保险，全文提及健康保险多次。在“健康中国”建设总体框架下，《“十三五”卫生与健康规划》《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》相继出台，明确提出“要丰富健康保险产品，大力发展消费型健康保险”“鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品”等支持措施。这就要求商业健康险在发挥保障功能的同时，在健康服务领域要进一步发挥作用，要将健康险作为多层次社会保障体系的重要组成部分加快发展，加大力度发展，同时健康管理也伴随着健康保险的发展，也要成为健康保险的一个重要服务领域，要符合“以健康为中心”的模式转变，这也是与我们国家对健康险的定位和功能、属性是相切合的。

保险与医疗产业相融合是大势所趋

孙洁教授指出，我国保险公司的健康险发展尚处于初级阶段，尚未打通产品与服务的有效链接，在健康保险服务领域相对较弱，医疗体系仍不健全。

保险公司通过投资医院可实现与医疗机构的战略化合作，建立与医疗机构建立风险共担、利益共享的机制。通过加强对医疗行为的管控和约束来实现双方利益的整合与趋同，促进医患信息透明、降低道德风险和逆选择，最终达到控制和降低医疗风险的目的。

此外，保险公司对医疗机构及养老产业的投入也有利于数据整合。目前健康险提供的健康管理服务碎片化特征明显，尚缺乏健康医疗大数据作为底层数据支持。保险公司通过与医疗机构合作来突破健康数据采集的瓶颈，从而实现大数据对健康保险产品的精准定价，进一步解决健康险数据基础弱等定价不够合理的问题。保险公司的参与将推动构建健康管理服务平台，加快健康产业链“医、养、药、护”机构的广泛合作。

健康险与医改联动可以实现多赢

国家深化医药卫生体制改革已进入攻坚期和深水区，健康险成为推进医改的重要抓手，撬动人们的健康医疗需求快速释放。

孙洁表示，健康险作为整个健康与医疗产业链条的一个重要环节，需要与医疗机构创建紧密的合作。目前，中国的“看病难”和“看病贵”的问题，正在转向满足人民群众不同层次或多层次的医疗服务的需求。现在面临的是要满足不同层次医疗服务的诉求，追求的是医疗服务的质量。建议统筹设计保险资金医疗产业投资、健康险与医改方案，统筹解决“看病难、看病贵”和健康险经营性问题，通过保险资金投资、健康险与医改深度联动等方式实现多赢。

此外，健康险产品的配套服务覆盖能力仍表现不足，客户对健康险产品的服务体验仍不充分。保险公司或可通过主动介入客户的风险管理过程，在健康险的服务中引入健康促进、慢病管理、疾病护理等健康管理手段，将客户健康风险管理前置化，从根源上降低赔付风险。孙洁表示，一旦医疗风险得到控制或降低，相应的健康保险费率和赔付率都会降低，保险公司会实现健康保险产品的经营利润。同时保险公司投资医疗机构，通过医院盈利可以实现投资收益，促进保险公司资金运营的收益率提高。

在健康中国战略和保险“回归保障本源”的背景下，健康保险作为整个健康与医疗产业链条的一个重要环节，需要与医疗机构建立紧密的合作，健康保险也将发挥越来越重要的作用，联动医改，助推健康中国建设。

附：原文链接

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人民网《第二届中国保险业创新发展高峰论坛在京召开》新闻报道链接：

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