专访全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁：建议构建健康数据信息共享平台

（来源：新华财经2022-03-03）

2017年以来，我国健康险保费增速领先，健康险保费收入占原保险保费收入的比重逐年增长，2021年升至18.81%，对保险业的业务贡献日益突出。

随着我国民众健康意识的逐步提升，近几年健康险产品受到热捧。全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁接受记者专访时表示，健康险在应对健康风险方面发挥重要作用，建议从加大政策支持力度、构建数据信息共享平台等方面着手，推动其长远发展。

2017年以来，我国健康险保费增速领先，健康险保费收入占原保险保费收入的比重逐年增长，2021年升至18.81%，对保险业的业务贡献日益突出。

“商业健康险有利于提升医疗保障服务效率和服务质量，在满足人们多样化医疗需求方面扮演着重要角色，”孙洁说，今年她准备的多件提案中有两件与健康险相关，分别涉及城市定制型商业医疗险（俗称“惠民保”）、税收优惠型健康保险（下称“税优健康险”）。

近两年，惠民保多地开花，以其低投保门槛、低保费、高保障等优点吸引了众多民众投保。

“惠民保在全国迅速铺开，得益于政府与商业保险机构的良性互动，”孙洁表示，从目前开展的模式来看，惠民保大多由各地政府主导，联合保险公司和第三方运营平台，搭建地区性的惠民医保方案，分层次解决民生相关的医疗问题。

她认为，对于低收入群体、带病体、老龄群体，惠民保提供普惠的保障选择，在防止因病返贫、因病致贫方面发挥积极作用，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。

不过，在孙洁看来，惠民保的发展面临定位不清晰、逆向选择等挑战，将对其可持续发展产生影响。她建议，加大“惠民保”政策支持力度，完善“惠民保”相关制度机制，明确经营参与主体的资质标准，完善准入和退出机制、盈亏平衡补贴机制、跨区域服务和结算机制、绩效评估机制等，确保惠民保项目的长期可持续经营。

税优健康险的发展也是孙洁关注的一大主题。健康险税收优惠政策自2017年7月起推至全国，对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出，允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。

“相对于普通商业健康保险，税优健康险兼具税收减免和保障功能，具有全面保障、不可拒保、保证续保、差额返还等准公共产品属性。”孙洁说，税优健康险一经推出就得到社会广泛关注，但也出现“叫好不叫座”、市场发展不及预期的情况。

在孙洁看来，其原因主要包括：个人税收减免额度较低，吸引力不大；产品设计限制较多，影响市场竞争力；税收优惠覆盖范围较小，产品形式较为单一等。

“目前纳入税收优惠范围的健康保险仅有医疗保险，相对市场主流健康保险范围较小、形式单一，难以满足投保人的多元化健康保险需求。”她认为，可适当放宽可享受税收优惠的健康保险产品范围，逐步将疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险以及医疗意外保险等纳入税优健康险产品清单。

孙洁还建议，将税优健康险保费纳入个人所得税专项附加扣除，并进一步提高税收优惠力度；适当放宽产品条款设计限制，增加保险机构自主权；加大税收优惠型健康保险的宣传推广力度。

另外值得关注的是，当前健康险发展面临的一大瓶颈是：医疗健康数据多集中在医疗机构，而大部分保险公司与医疗机构之间缺少信息共享平台，很难获取医疗数据。为解决健康险风控和盈利难题，打破数据壁垒是关键。

对此，孙洁建议，构建数据信息共享平台。按照确保用户隐私安全、最小化可用、数据脱敏等原则，打通传统医疗机构、基本医保和商业保险机构之间的信息交互通道，推动医保与商业保险数据共享，为健康险产品的精准定价提供数据支撑。

附：原文链接

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