金融扶贫旨在激发贫困人口内生发展动力和创业增收能力，“赋权使能（empowerment and enabling）”是金融扶贫政策的天然逻辑。

然而，赋权并不天然导致使能。金融扶贫政策焦点是解决贫困地区和贫困人群发展面临的“资本短缺”，是一种保障贫困户脱贫权利的政策安排，但贫困人口脱贫关键是“有能力将信贷资金转化为生产性资本”并加以有效使用，实现增收且按时偿还贷款。消除金融市场对贫困人口的歧视与排斥仅仅是贫困人口摆脱困境的第一步，更关键的是消除或减缓金融排斥后，拥有同等信贷权的贫困者能利用信贷权利和金融服务改善境况。因此，金融扶贫政策的最大价值不在于解决短期创业增收面临的“物质资本短缺”，而是赋能贫困者，促进其 走上自我发展阶梯。

党的“十八大”以来，在以习近平同志为核心的党中央领导下，中国组织实施了人类历史上规模空前、力度最大、惠及人口最多的脱贫攻坚战，历史性地解决了困扰中华民族几千年的绝对贫困问题。但脱贫摘帽不是终点，探索金融扶贫政策进一步赋能脱贫人口对脱贫提质增效和脱贫地区乡村振兴、促进共同富裕有重要价值。

本研究在梳理金融扶贫政策赋能情况基础上，结合河南、黑龙江、云南、甘肃、江西等23个中西部省份部分地级市城乡结合部、县郊和偏远农村2982个贫困家庭的随机抽样调查统计结果，研究发现：

1. 融资赋权是脱贫攻坚时期金融扶贫政策赋能的主要路径，但是融资赋权只是真正赋能的前提条件，金融扶贫政策赋能贫困人口必须着眼于使能；

2. 相对于较为充分的金融赋权，金融扶贫政策在使能方面比较薄弱，表现为贫困人口金融账户活跃度较低、金融知识薄弱、金融能力不足，既难以有效配置扶贫贷款资金，也无法有效表达金融需求，金融机构也就无从研发适应贫困户需求的贷款产品和其他金融服务；

3. 巩固拓展脱贫攻坚成果要求金融扶贫政策超越融资赋权思路，将重点转向使能，走“三维一体”赋能新路径，即继续赋权、促进金融能力建设和引导金融机构研发更具针对性金融产品。

根据“三维一体”的金融扶贫政策赋能新路径的论证逻辑，本研究提出以下政策建议：

1. 适度规制金融机构改善低收入人口金融能力

2. 积极引导金融市场助力乡村地区走高质量发展之路

3. 激励地方金融机构结合金融科技与数字化技术提高正规账户使用频率

全文刊载于《中国行政管理》2021年第9期：87-93

DOI:10.19735/j.issn.1006-0863.2021.09.12